大额消费分期 vs 全款报告
手续费率的真实年化，比你想的高一倍
把分期的现金流还原成真实年化利率（IRR），对比名义手续费率与实际资金成本的差距，再减去分期释放资金的机会收益，给出分期与全款的净差额和明确结论。
这份报告里有什么
- 一、每期还款额与分期总成本
- 二、真实年化（IRR 折算）与名义费率对比
- 三、分期释放资金的机会收益
- 四、分期与全款的净差额与结论
- 五、不同期数下的真实年化对照
- 六、提前结清与捆绑费用的注意事项
怎么算的
所有公式与假设条件都公开在 计算口径说明 页面，报告里也会逐条列出本次测算用到的假设。
我们不做什么
- 不推荐、不代销任何理财产品
- 不销售任何保险产品
- 不代办社保、公积金、贷款业务
- 不承诺任何收益
买过的人怎么说
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买之前，先把在线测算用透
大额消费：分期 vs 全款的在线测算会给出结论和判断标准，付费版多的是完整明细、敏感性分析和执行清单。 不确定的话先在线算一遍，看结论是不是你想要的那种颗粒度。
买之前最常被问的 2 个问题
手续费率 5% 相当于年化多少？
取决于期数和收取方式。以 12 期、首期一次性收取 5% 为例，按现金流折算的真实年化约为 10%，接近名义费率的两倍。原因是手续费按全额本金收取，而你的本金在逐月归还，实际占用的资金平均只有一半。
免息分期是不是一定要用？
真免息（手续费为 0、且没有捆绑费用）的情况下，分期通常更划算，因为释放出的资金可以产生收益。但要注意两点：确认提前结清是否仍要付手续费；不要因为有了额度就去买原本不需要的东西——那才是分期最大的隐性成本。
同类情况，测算长什么样
以下为脱敏示例，不是真实客户评价。看清楚报告会给到什么颗粒度，再决定买不买。
重庆
买车总价 12 万，准备 12 期免首付分期，商家报手续费率 5%（首期一次性收取）；手上有 25 万现金，理财年化 3%，家庭月收入 3.6 万。
名义费率 5%，实际成本高不高？分期还是全款？
手续费 6000 元，每期还 1 万，但按现金流折算的真实年化是 10.01%——接近名义费率的两倍，因为手续费按全额本金收而本金在逐月减少。同期释放资金的机会收益只有约 3000 元，净差额 3000 元，结论是全款更划算。若商家给的是真免息（手续费为 0），则分期更划算。…