房子与房贷

二手房交易，你到底要交哪些税

买二手房前先算清契税、增值税、个税三项：首套≤90㎡契税1%、满2年免增值税、满五唯一免个税。把这些加进总成本，才不会签约后傻眼。

房子与房贷

商转公到底能省多少，别只看利率

商转公省的是"利差×剩余本金×剩余期限"，但必须扣除转贷费用与过桥资金成本。算清每月少还和费用回收期，才知道真划算还是假划算。

房子与房贷

二套房的首付，比你以为的高

二套首付一线约70%、新一线约50%、二线约40%；同时月供收入比最好控制在50%以内。先算清所需首付和月供，再决定买不买。

房子与房贷

离婚分房，先有数字再谈感情

婚后房产分割先看净值（市值减剩余贷款），再按首付出资与共同还贷原则划分。本工具给出各方应得，仅作协商参考，最终以协议或判决为准。

房子与房贷

父母的房子给子女，买卖竟可能最省

过户方式要算"现在成本+未来出售成本"：买卖按二手房税费、赠与交3%契税、继承基本免契税但再售可能缴20%个税。结合是否卖出选方式。

养老

长期照护，是老年支出里最大的黑天鹅

从被照护人现状推到预期寿命，算出现在起每月应储备多少。照护费年涨幅常高于通胀，建议至少备足8年照护费再谈其他。

家庭财务

买车：全款、贷款、以租代购的账怎么算

三种方式比的是"总支出"：贷款=首付+利息，以租代购=租金+买断价，全款=车价。注意全款占用现金的机会成本，别只看月供低就选。

收入与税

年终奖计税：单独还是合并，差的可能是一台手机钱

年终奖单独计税用月度税率表、合并计税用年度七级累进。两种方式都算一遍取低者；同时检查是否落在"多发少拿"的临界区。

家庭保障

重疾和寿险买多少，用两个数反推

寿险保额≈负债+子女抚养费现值+赡养现值；重疾保额≈3倍家庭年收入。再扣除已有保额得缺口，避免买多或买少。

职业选择

辞职空窗期，你的现金撑得住吗

可支撑月数=现金÷（月支出+月负债−失业金）。先算清空窗期需要储备多少，安全边际为正再辞，别凭感觉。

房子与房贷

提前还贷到底划不划算？看一个数字就够了

判断提前还贷是否划算，只用比较两个数：你的房贷利率，和你能稳定拿到的理财年化收益。理财收益高于房贷利率，就不该还；低于，就值得还。慧算清的提前还贷决策器会算出「临界收益率」这个具体数字。

房子与房贷

学区房溢价，多久能靠学费省回来

购房溢价=学区与非学区单价差×面积；年资金成本=溢价×理财年化。若年学费节省高于资金成本则长期划算，否则只是为学区买单。

房子与房贷

公积金：取出来用，还是留着冲还贷

留贷年省利息=余额×(商贷利率−公积金利率)；提取理财年收益=余额×理财年化。再结合是否计划公积金贷款，取高者。

房子与房贷

没领证一起买房，份额一定要写清楚

按双方首付出资与已还月供算出资比例，结合约定份额方式得各方应得。无论平分还是按出资，都建议签书面协议并留好凭证。

家庭财务

家庭预算线：每月该花多少、该存多少

按风险偏好定储蓄率（保守40%/均衡30%/进取20%），算出月支出安全线与可储蓄额；负债收入比超50%优先降负债。

决策指南

买房、教育、养老撞一起，先保哪个

把各目标每月需存额算出来，和每月可存对比。若超，按目标年份排序：先保近期限、不可逆的，延后或降级弹性的。

长期规划

想提前退休，先算你离财务自由差多少

按4%安全提取率反推退休所需本金，对比你现在的资产与每年储蓄积累，缺口为正就说明还差一截，要么延后退休要么提高储蓄率。

养老

养老金替代率：退休后生活水平会不会断崖

按你的缴费基数与年限估算月养老金与替代率，对照70%参考线。若偏低，需用个人养老金或商业养老险补足。

养老

商业养老险和自己做定投，到底谁划算

把保险现金流（缴费负、领取正）算出的IRR，与你自存可达年化对比。IRR低于自存年化，优先考虑自行配置。

养老

个人养老金值不值得开：先看你的边际税率

按你的边际税率算每年节税与退休积累，边际税率越高节税越明显；低税率人群主要看账户投资能力。