折现率

把未来的钱换算成今天的钱所使用的利率，反映资金的时间价值。

详细解释

家庭规划中常用 3% 左右（接近长期通胀水平）。折现的作用不是让数字变小，而是让不同时间点发生的支出可以放在同一把尺子上比较——比如 20 年后的 100 万教育金和现在的 60 万哪个更重。

现值 = 未来金额 ÷ (1 + 折现率)^年数

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生命周期推演年金现值 4%安全提取率

以下为脱敏示例，不是真实客户评价。

成都

35 岁，家庭月税后收入 3.6 万，月生活支出 1.1 万，月供 9500 还需 22 年，可投资资产 60 万。目标：8 年后换房补 150 万，12 年后准备教育金 80 万

三个目标能不能同时落地？如果不行，先保哪个？

按当前节奏推演，退休时金融资产约 900 万，三个目标都在资金可覆盖范围内，且全程没有出现资产为负的年份。但这个结论对投资年化很敏感：把年化从 4% 降到 2%，退休时资产会缩水近四成。真正需要注意的是第 8 年换房那一年的资金低谷——那一年不要同时安排其他大额支出。…

三个目标撞在一起，先保哪个？

优先级一般是：先保不可逆且时间刚性的（教育金、照护），再保弹性的（换房可以延后或降级）。但更重要的是先看清时间轴——如果两个目标相隔 3 年以上，通常不冲突；真正的冲突几乎都发生在目标年份相同或相邻 1-2 年时。

算出来要每月多存 2 万，做不到怎么办？

这个数字的意义不是让你硬存，而是告诉你目标本身需要调整。三个可调旋钮：延后目标时间、降低目标金额、提高收入增长速度。通常延后 2-3 年比硬撑储蓄现实得多，代价也比中途放弃小得多。