家庭保障
案例：三口之家，房贷 150 万，保障缺口多少
一句话结论：典型的三口之家在有房贷、有未成年子女的情况下，家庭责任总额往往达到年收入的 10 倍以上。缺口通常远大于直觉，需要分期补足而不是干脆不配。
测算条件
家庭年收入 35 万，房贷余额 150 万，孩子 5 岁，父母需赡养，家庭年支出 18 万，已有保障 50 万。
责任构成
负债 150 万 + 子女教育至 22 岁约 80 万 + 父母赡养约 40 万 + 家庭支出 18 万×10 年 = 180 万，合计约 450 万，减去已有保障与流动资产后仍有较大缺口。
怎么补
优先用定期寿险覆盖负债与责任部分，医疗险与意外险成本较低可先配齐，重疾险按收入损失估算。
家庭保障缺口分析
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