商转公到底能省多少，别只看利率

省息的公式很简单

每月少还 = 原月供 − 新月供；总利息节省 = 原总利息 − 新总利息 − 转贷费用。利差看起来只有1个点，但乘上百万级本金和二十年期限，绝对值相当可观。

两个容易被忽略的成本

一是转贷费用：担保费、评估费、原贷款违约金，通常一两万。二是过桥资金：商转公常需先结清原商贷再放款，这期间你可能要借过桥贷，利息不能不算。

怎么判断划不划算

算出费用回收期——如果转贷费用两年内就能靠月供差额赚回来，基本值得做；如果回收期超过五年，就要权衡资金占用和手续的麻烦。