家庭保障
家庭保障缺口怎么算？家庭需求法
一句话结论：用家庭需求法计算保障缺口：家庭责任总额（未偿负债 + 子女教育金 + 父母赡养金 + 家庭年支出×覆盖年数）减去已有保障和可变现流动资产。也可以用「年收入×10」做交叉验证。
家庭需求法
先列出家庭经济支柱万一发生极端情况时需要覆盖的责任：房贷等负债、子女到成年的教育金、父母赡养金、家庭若干年的生活开支。
减去已有的
已有寿险、重疾、医疗、意外险保额按责任类型分别抵扣，再减去可变现的流动资产。重疾险不能简单抵扣身故责任，需按用途区分。
交叉验证
用「年收入×10」的收入替代法算一遍，与家庭需求法的结果互相印证，取合理区间。
家庭保障缺口分析
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常见问题
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缺口很大怎么办？
分期补足，不要因为缺口大就干脆不配。优先顺序建议：医疗险 → 意外险 → 重疾险 → 定期寿险。同样的预算，定期寿险能买到终身寿险 3-5 倍的保额。