养老
第三支柱该补多少，才能填上第一二支柱缺口
一句话结论：月缺口×12×领取年限，按可选年化倒推需积累本金，再摊到每年储蓄，就是第三支柱目标。
先算月缺口
目标月退休金减去第一二支柱预估月领，就是第三支柱要补的月额，这是储蓄的锚。
倒推本金
用4%或你预期的提取率，把年缺口除以该率，得到需积累本金，再按距退休年数摊到每年。
工具组合填坑
个人养老金有额度限制，超出部分用商业养老、指数定投补足，分散风险也分散锁定期。
养老三大支柱报告
国家、单位、自己，各差多少
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常见问题
4%法则适合国内吗？
4%是经验值，国内可结合通胀和寿命调整，保守可取3.5%，关键是用本文按自己情况算。