商转公到底能省多少，先算清三笔账

第一笔账：利差能省多少

商贷利率和公积金利率的差，乘以剩余本金和剩余年限，就是理论上的总利息节省。比如差 1.5 个点、剩 80 万本金、剩 20 年，二十年利差约 24 万，这是上限而非到手。

第二笔账：过桥资金成本

商转公往往要先还清商贷再放款，中间可能要借过桥资金。过桥利率按天算，拖一个月就可能吃掉上万的节省，必须算进成本。

第三笔账：剩余年限越短越不划算

如果只剩三五年就还完，利差总额很小，手续费和折腾成本可能盖过收益。剩余年限越长，转贷的性价比越高。