养老
什么人适合买养老险，什么人该自己存
一句话结论：自律差或要锁定长寿风险买养老险；能稳定投资且需流动性者，自己定投更优。
适合买的人群
月光、怕投资风险、希望退休后有一笔雷打不动的现金流的人，养老险的强制性和确定性有价值。
适合自己存的
能长期稳定做指数定投、需要资金灵活、且可得年化高于保险IRR的人，自己配置更划算。
可组合而非二选一
用养老险打底覆盖基础生活，剩余资金自存追求增值，比全押一种更稳。
养老险 vs 自存报告
买年金险还是自己存，算内部收益率
¥49
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常见问题
养老险能提前取吗？
早期现金价值低，退保会亏损，基本要持有到领取期，买前确认这笔钱长期不用。