养老
商业养老险和自己做定投，到底谁划算
一句话结论：把保险现金流（缴费负、领取正）算出的IRR，与你自存可达年化对比。IRR低于自存年化，优先考虑自行配置。
IRR才是保险的真收益
养老险演示里的"账户价值"含分红和万能账户的浮动部分，不能当真。真正的硬指标是使现金流净现值为0的内部收益率。
和自己存比什么
同样每年缴保费，如果你拿去按r复利，退休时能积累多少；保险给你的领取现值能否超过它。IRR≥r则保险不亏，反之自行配置更优。
一个被忽视的雷
早期身故若未回本，现金价值可能远低于已缴保费，实际收益为负。看清条款里的身故给付。
养老险 vs 自存报告
买年金险还是自己存，算内部收益率
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常见问题
终身领取型怎么比？
无年限上限对长寿者更有利，但测算时可用约30年（到90岁）近似，重点仍看IRR与自存年化的差。