信用卡分期「免息」？真实年化可能是两倍

免息≠免费

「分期免息」是每个月的固定话术，但它收手续费。更关键的是：你每月都在偿还本金，可手续费始终按原始本金的 0.6% 收，钱越还越少、费一分不少，真实成本被严重低估。

真实年化怎么算

把「月初借出全额、每月末还本金+手续费」的现金流用 IRR 折成年化，常见 12 期 0.6%/期的真实年化约 13%–15%，接近宣传费率的两倍。本测算器用内部收益率精确算出这个数字。

和消费贷比一比

银行消费贷年化常 4%–6%，明显低于信用卡分期。大额消费若必须分期，先问消费贷；小额、短期且能快速还清的，用分期也无妨。

决策建议

任何「免息分期」先算真实年化。超过你其他融资渠道成本，就不划算；能全款且不影响的，全款最优。