信用卡分期年化报告
分期说免息，真实年化是多少
把每期手续费率按现金流折算成真实年化利率（IRR），并和消费贷对比，戳破「免息」话术。
这份报告里有什么
- 真实年化 IRR
- 对比消费贷
怎么算的
所有公式与假设条件都公开在 计算口径说明 页面，报告里也会逐条列出本次测算用到的假设。
我们不做什么
- 不推荐、不代销任何理财产品
- 不销售任何保险产品
- 不代办社保、公积金、贷款业务
- 不承诺任何收益
买过的人怎么说
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买之前，先把在线测算用透
信用卡分期真实年化的在线测算会给出结论和判断标准，付费版多的是完整明细、敏感性分析和执行清单。 不确定的话先在线算一遍，看结论是不是你想要的那种颗粒度。
买之前最常被问的 5 个问题
为什么真实年化比手续费率高那么多？
因为本金在逐月减少，手续费却按全额收，资金占用成本被摊高，IRR 折算后自然接近费率的两倍。
提前还清分期能省手续费吗？
多数银行提前结清仍需付清剩余手续费或收违约金，并不省钱，办理前务必问清提前还款规则。
和花呗、白条分期一样吗？
原理相同，都是按本金收服务费，真实年化偏高；少数平台有免手续费活动，但期限短、额度有限。
消费贷一定比信用卡分期便宜？
通常更便宜，但消费贷需审批、有门槛；小额短期且能快速还清时，两者差距不大，可择优使用。
最低还款和分期哪个贵？
最低还款按日计息、利滚利，长期看比分期更贵；若无法全额还款，分期（在看清真实年化后）通常更可控。