住院花了 5 万，医保到底能报多少？

报销不是按比例一刀切

很多人以为「报销 85%」就是总费用×85%，错了。要先减去起付线（自己先掏的部分），再减去目录外自费项目（医保不报的），剩下的合规费用才按报销比例算。

起付线和封顶线卡两头

起付线以下全自费；封顶线以上统筹也不管。职工医保封顶线常达几十万，但超过部分需靠大病保险或商业医疗险。本测算器会把这两头都标出来。

自费项目是隐形坑

进口药、目录外耗材、特需服务都属于自费，可能占住院费相当比例。填「自费项目金额」能更真实地预估自付。多地已推医保外费用「双通道」和普惠型商业医疗险补充。

决策建议

住院前用本测算器预估自付区间，判断是否需要启用商业医疗险或大病保险。平时配置医疗险时，重点看它能否覆盖起付线以下和封顶线以上的缺口。