组合贷月供怎么算？公积金用满才最省

组合贷是两段贷款

组合贷不是一种独立贷款，而是「公积金贷款 + 商业贷款」的组合。公积金部分利率低（约 3.1%），商贷部分利率高（约 3.9% 起）。两笔分别还款，月供相加就是你的真实负担。

关键：公积金要贷满

公积金利率比商贷低将近 1 个百分点，30 年下来利差可观。所以能用满公积金额度就尽量用满，只有超过公积金额度上限的部分才走商贷。测算器会按你填的「公积金最高额度」自动切分两段本金。

月供和总利息都看

除了月供，还要看 30 年总利息。公积金用得越多，总利息越低。如果手头宽裕，可以主动提高首付比例，减少商贷那一段的本金，进一步压低总利息。

决策建议

买房前先用本测算器找出「公积金额度用满」的方案，对比纯商贷方案的总利息差。若差额商贷部分仍很大，可考虑提高首付或拉长公积金还款年限（在政策允许范围内）来平衡月供压力。