临界收益率

让「提前还贷」与「拿去理财」两条路径净现值相等的折现率，是判断提前还贷是否划算的分界点。

详细解释

临界收益率本质是一个 IRR：把提前还贷省下的现金流和拿去理财得到的现金流分别列出，求让两者净现值相等的折现率。理财年化高于它就该拿去理财，低于它就该提前还。

NPV(提前还贷现金流) = NPV(理财现金流)

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组合贷公积金最高额度商贷利率手续费率真实年化利率免息分期等额本息等额本金

以下为脱敏示例，不是真实客户评价。

杭州

夫妻二人，2019 年购房，贷款 150 万、30 年、利率 4.9%，2023 年 LPR 转换后执行 3.1%，目前剩余本金 120 万、剩余 25 年。手上有 30 万闲置资

这 30 万是提前还房贷，还是继续理财？如果还，选缩短年限还是减少月供？

理财年化 2.5% 低于该案例的临界收益率，提前还贷更划算。方案上必须主动选择「缩短年限、月供不变」——同样的 30 万，缩短年限比减少月供能多省约一倍的利息。办理前先向银行确认违约金与最短还款年限。…

提前还贷需要什么条件？

多数银行要求还款满 1 年后才能免违约金提前还款，部分银行对还款金额、次数有下限和频率限制。办理前先打贷款行客服确认违约金、最低还款额、预约周期三件事。

缩短年限和减少月供选哪个？

从省利息角度，缩短年限远优于减少月供，通常能多省一倍利息。但从现金流角度，减少月供能立刻降低每月压力。如果你现金流紧张，减少月供也是合理选择。

公积金贷款要不要提前还？

公积金贷款利率通常在 3% 上下，明显低于商业贷款。如果只能还一笔，优先还商业贷款部分，公积金部分可以留着。

提前还贷会影响征信吗？

正常提前还款不会影响征信，反而会显示为良好的履约记录。但如果在还款过程中出现逾期，那才会影响。