房子与房贷
买房还是租房？先找出「临界年份」
一句话结论：买房还是租房，要看「临界年份」：买房净资产（房屋市值减剩余贷款）超过租房净资产（首付理财增值加月供差额再投资）的最早年份。你在这座城市待不到临界年份，租房更划算。
为什么不比总花费
买房的月供里有一部分是本金，是在给自己攒资产；租房的租金是纯支出。直接比总花费会严重低估买房。正确口径是比较两种选择在同一时点的净资产。
临界年份怎么算
买房净资产 = 房屋市值×(1−交易成本) − 剩余贷款；租房净资产 = 首付理财终值 + 每年「买房月流出 − 当年租金」的结余再投资。两者相等的那一年就是临界年份。
最敏感的参数是房价涨幅
这个结论对房价涨幅极其敏感。把涨幅从 3% 调到 0%，临界年份可能从 5 年推到 20 年以后。所以一定要做多档敏感性测试，而不是拍脑袋填一个数。
买房 vs 长期租房
在这个城市，买和租哪个更划算
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常见问题
临界年份一般是多少年？
取决于房价涨幅、租金水平、利率和首付比例。在房价涨幅 2%-3% 的常见假设下，多数城市的临界年份在 8-15 年之间。涨幅越低，临界年份越晚。
学区、户口这些因素怎么算？
无法量化。本测算只比较经济账，学区、户口、婚姻稳定性等非经济因素需要你自己加权决策。