决策指南
每个问题都给你一个可以直接拿去用的判断标准，而不是"要看具体情况"。
长期规划
想提前退休，先算你离财务自由差多少
按4%安全提取率反推退休所需本金，对比你现在的资产与每年储蓄积累，缺口为正就说明还差一截，要么延后退休要么提高储蓄率。
长期规划换房、教育金、养老撞在一起，先保哪个
多目标冲突的本质是时间轴冲突，而不是总额不足。优先级一般是：先保时间刚性且不可逆的（教育金、照护），再保弹性的（换房可以延后或降级）。但更重要的是把三个目标放进同一条时间轴逐年推演，找出资金最低点出现在哪一年。
长期规划生命周期推演：怎么知道哪一年会断流
生命周期推演的核心输出不是退休时的资产数字，而是「全程最低点出现在哪一年」。因为退休时的资产再高，只要中间某一年资产为负，就意味着那时必须借债或变卖资产——规划在这里就已经失败了。
长期规划算出来每月要多存 2 万，做不到怎么办
「每月需多存 X 元」这个数字如果超过月收入的 30%，它就不是执行目标，而是诊断信号——说明目标与现实之间存在结构性矛盾。真正的解法是调整目标：延后时间、降低金额，或者提高收入增长速度，而不是硬存。
长期规划想35岁退休，储蓄率要拉到多高
用（目标本金-已有）×提取率倒推每年需攒，除以收入得储蓄率，越早退率越高，用本文算。
长期规划财务自由要多少本金，4%法则靠谱吗
用年支出除以3.5%到4%得所需本金，再核对通胀和领取年限，用本文算你的自由数。