失业之后，你家现金流会断在哪个月

为什么「能撑几个月」还不够

用现金池除以月支出，得到一个「能撑 X 个月」的数字，这是最常见的算法。但它有个致命的简化：它假设收入完全归零。

现实中更常见的是部分收入中断——主收入者失业但配偶仍在上班，或者降薪 30% 而不是归零。这时的消耗速度可能只有完全归零的三分之一，能撑的时间会长得多。用错情景会让你过度恐慌，或者反过来过度乐观。

三种必须分开算的情景

收入中断：主收入者失业，配偶收入和其他收入仍在。每月缺口 = 月总支出 − 剩余收入，这是消耗最快但也最常见的情形。

降薪：收入打七折但没归零。这种情形的特点是消耗慢但持续时间长，容易被忽视——很多人扛得住失业 6 个月，却会在持续降薪的第 14 个月出问题。

突发支出：一次性大额支出（大病自费、意外、家庭变故）。它不消耗时间，但直接削掉安全垫的一大块，让你的「能撑几个月」瞬间缩水。

逐月模拟比除法更接近真相

精确的做法是逐月迭代：每个月现金余额 = 上月余额 × (1 + 月收益率) − 当月缺口，直到余额归零。这样做能同时得到两个信息：能撑几个月，以及具体在第几个月见底。

后者更有价值。知道「第 14 个月见底」，你就知道在第 10 个月之前必须找到新收入，而不是等到第 13 个月才开始慌。

别忘了还在计息的那部分钱

现金池里的钱不是死的，放在货币基金或活期理财里仍有收益。虽然只有 2% 左右，但在 12-24 个月的消耗周期里，这部分收益相当于多撑了半个月到一个月。压力测试中把它计入，结果会更接近实际。