房子与房贷
提前还贷到底划不划算？看一个数字就够了
一句话结论：判断提前还贷是否划算，只用比较两个数：你的房贷利率，和你能稳定拿到的理财年化收益。理财收益高于房贷利率，就不该还；低于，就值得还。慧算清的提前还贷决策器会算出「临界收益率」这个具体数字。
为什么不能只看利率
很多人问「我房贷 4.5%，要不要提前还」。这个问题本身问错了。真正要比较的不是利率的绝对值，而是「把这笔钱还进房贷省下的利息」和「把这笔钱拿去理财赚到的收益」，哪个更多。
两者的分界点，就是临界收益率。它是一个具体数字：低于它，提前还贷更划算；高于它，拿去理财更划算。这个数字和你剩余本金、剩余年限、还款方式都有关，所以每个人的都不一样。
缩短年限和减少月供，差别有多大
同样还 30 万，选「缩短年限」和选「减少月供」，省下的利息能差一倍以上。原因是缩短年限让本金更快下降，利息自然少得多。
但银行默认给你办的往往是「减少月供」——因为银行希望你的贷款存续更久。所以去办理时，一定要主动说明要「缩短年限、月供不变」。
容易踩的坑
把应急金全部拿去还贷。一旦失业或家人生病，你只能去借利率更高的钱，得不偿失。建议至少留 6 个月家庭开支。
拿「理财最高预期收益」去比，而不是能稳定拿到的无风险收益。基金过去三年年化 15%，不代表未来还能拿到。
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常见问题
提前还贷需要什么条件？
多数银行要求还款满 1 年后才能免违约金提前还款，部分银行对还款金额、次数有下限和频率限制。办理前先打贷款行客服确认违约金、最低还款额、预约周期三件事。
缩短年限和减少月供选哪个？
从省利息角度，缩短年限远优于减少月供，通常能多省一倍利息。但从现金流角度，减少月供能立刻降低每月压力。如果你现金流紧张，减少月供也是合理选择。
公积金贷款要不要提前还？
公积金贷款利率通常在 3% 上下，明显低于商业贷款。如果只能还一笔，优先还商业贷款部分，公积金部分可以留着。