提前还贷决策报告

手里这笔钱，是还贷还是留着？算给你看

输入你的贷款余额、利率、剩余年限和可动用资金，输出两种还款方式的省息对比、逐年现金流表、敏感性分析、以及最关键的那个数字——临界收益率。

这份报告里有什么

所有公式与假设条件都公开在计算口径说明页面，报告里也会逐条列出本次测算用到的假设。

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数字化商品，一经交付不支持无理由退款。购买前建议先用决策测算器确认口径符合你的预期。

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提前还贷决策器的在线测算会给出结论和判断标准，付费版多的是完整明细、敏感性分析和执行清单。不确定的话先在线算一遍，看结论是不是你想要的那种颗粒度。

提前还贷需要什么条件？

多数银行要求还款满 1 年后才能免违约金提前还款，部分银行对还款金额、次数有下限和频率限制。办理前先打贷款行客服确认违约金、最低还款额、预约周期三件事。

缩短年限和减少月供选哪个？

从省利息角度，缩短年限远优于减少月供，通常能多省一倍利息。但从现金流角度，减少月供能立刻降低每月压力。如果你现金流紧张，减少月供也是合理选择。

公积金贷款要不要提前还？

公积金贷款利率通常在 3% 上下，明显低于商业贷款。如果只能还一笔，优先还商业贷款部分，公积金部分可以留着。

提前还贷会影响征信吗？

正常提前还款不会影响征信，反而会显示为良好的履约记录。但如果在还款过程中出现逾期，那才会影响。

提前还贷后月供会变吗？

取决于你选的方案。缩短期��月供基本不变、年限减少；减少月供则月供下降、年限不变。

为什么我算出来的省息和银行说的不一样？

常见原因是银行按「减少月供」口径给你算，而你按「缩短年限」算。也可能是违约金、还款日计息方式的差异。以银行出具的实际还款计划表为准。

以下为脱敏示例，不是真实客户评价。看清楚报告会给到什么颗粒度，再决定买不买。

杭州

夫妻二人，2019 年购房，贷款 150 万、30 年、利率 4.9%，2023 年 LPR 转换后执行 3.1%，目前剩余本金 120 万、剩余 25 年。手上有 30 万闲置资

这 30 万是提前还房贷，还是继续理财？如果还，选缩短年限还是减少月供？

理财年化 2.5% 低于该案例的临界收益率，提前还贷更划算。方案上必须主动选择「缩短年限、月供不变」——同样的 30 万，缩短年限比减少月供能多省约一倍的利息。办理前先向银行确认违约金与最短还款年限。…

临界收益率 让「提前还贷」与「拿去理财」两条路径净现值相等的折现率，是判断提前还贷是否划算的分界点。 LPR 贷款市场报价利率，由中国人民银行每月 20 日公布，是商业性个人住房贷款的定价基准。 公积金贷款利率 个人住房公积金贷款的基准利率，通常明显低于商业贷款。 摊还表 逐期列出每期还款中本金、利息与剩余本金的表格。 违约金 提前还款时银行收取的费用，通常按若干个月的利息计算。 机会成本 选择某一方案而放弃的另一方案所能带来的收益，是决策比较中必须计入的隐性成本。