提前还贷怎么算？手把手算一遍

第一步：算原月供

等额本息月供公式：M = P×i×(1+i)^n÷[(1+i)^n−1]。P 是剩余本金，i 是月利率（年利率÷12），n 是剩余期数。

举例：剩余本金 120 万，年利率 3.1%，剩余 25 年（300 期）。月利率 i = 3.1%÷12 = 0.2583%。代入可得月供约 5,741 元。

第二步：算缩期后的新期数

提前还 30 万后，剩余本金变成 90 万，月供保持在 5,741 元不变。用 N₁ = ln[M÷(M−P′×i)]÷ln(1+i) 反解新的期数，再按摊还表逐月精确模拟，得到新的总利息。

两种方案的省息金额相减，再减去违约金，就是净省的利息。

第三步：解出临界收益率

把「提前还贷」和「拿去理财」两条路径的月度现金流列出来，求让两者净现值相等的折现率，这就是临界收益率，本质是 IRR。

理财年化 > 临界收益率 → 不该还；理财年化 < 临界收益率 → 值得还。慧算清的决策器会自动完成这一步的二分求解。