家庭财务

生孩子能领多少生育津贴？这笔钱怎么算

生育津贴 = 单位上年度月均工资 ÷ 30 × 产假天数；若低于你产假前工资，差额由单位补足，所以「单位工资基数」和「产假天数」是两大变量。

家庭保障

住院花了 5 万，医保到底能报多少？

医保报销额 =（总费用 − 起付线 − 自费项目）× 报销比例，且不超过封顶线；剩余部分由个人自付，大额缺口要靠大病保险或商业医疗险补。

收入与税

税前工资到手多少？别被税前数骗了

判断一份工作的真实收入，不能看税前，要看扣完五险一金和个税后的到手；公积金比例和专项附加扣除是两大可调变量。

房子与房贷

装修一套房要备多少预算？别只算硬装

装修预算要先按面积×档次算出硬装，再叠加设计费与软装家电（常占 20%–40%），最后决定是否用装修贷平衡现金流。

房子与房贷

小区车位买还是租？算清回本年限再决定

车位买租没有绝对答案：若回本年限远短于你计划持有该房的年限，买更划算；若租金年涨幅低、你持有时间短，租更灵活且占用资金少。

loan

组合贷月供怎么算？公积金用满才最省

组合贷月供 = 公积金月供 + 商贷月供。公积金利率远低于商贷，能贷满就别浪费；剩余差额再走商贷，总利息才最低。

房子与房贷

我能买得起总价多少的房子？别只看存款

判断购房能力，先按银行月供收入比上限反推可贷额度，再加首付得可购总价；超过这条线，月供会挤压生活质量甚至触发断供风险。

投资理财

再平衡：多久调一次才不折腾

半年到一年、或单类资产偏离目标5%-10%时再平衡，兼顾纪律与成本。

投资理财

IRR 的五个常见误用

IRR 不是万能尺，遇到多解或非常规现金流，改用 NPV 或 MIRR 更稳妥。

家庭财务

以旧换新 vs 维修 决策：比每年真实成本

修还是换，比的是每年摊下来的真实成本，沉没成本不参与决策。

职业选择

考证 / 进修 ROI 测算：值不值用数字说话

考证值不值，用概率化后的年增量收益对比学费加时间成本，再算对储蓄率的影响。

家庭财务

买车 vs 长期打车/租车 测算：算总拥有成本

买车要算总拥有成本，用车频率低、停车贵时，长期打车可能更划算。

家庭财务

负债收入比(DTI)测算：离现金流断裂有多近

DTI超过40%就要警惕，它和备用金一起决定你离现金流断裂有多近。

家庭财务

家庭储蓄率体检：财务健康的第一指标

储蓄率是地基，先把它提到20%以上，才有资格谈复利和配置。

家庭财务

紧急备用金测算：家庭的抗风险保险丝

备用金月数对标收入稳定性，缺口就是你的抗风险短板，先补齐再谈投资。

家庭保障

多保单保障重叠检测：查重也要查漏

保单要查重也要查漏，保额对准需求、保费守住占比，才是有效保障。

收入与税

劳务报酬 vs 经营所得 计税对比：别只看谁税少

劳务和经营不是哪个税少选哪个，要看业务实质和成本凭证，合规前提下再优化。

收入与税

股权激励(RSU/期权)税负测算：到手要扣两道税

股权激励的到手金额=市值−税−风险折价，先算清归属和卖出的计税节点再决定何时卖。

养老

养老三大支柱缺口测算：社保只托底

社保只托底，缺口靠二三支柱补，把未来月缺口折成今天，才知道现在该存多少。

房子与房贷

以租养贷净现金流测算：月租覆盖月供只是表象

以租养贷要算净的，月租覆盖月供只是表象，空置和持有成本才是分水岭。