房子与房贷

公积金贷款额度测算：低利率别浪费

公积金额度看余额、基数、年限、城市上限四件套，能贷满就别浪费低利率。

房子与房贷

租售比 / 租金收益率测算：买房收租划算吗

净租金收益率若跑不赢理财，这套房的投资属性主要靠房价上涨预期撑着。

家庭保障

保单真实 IRR 测算：别被账户价值忽悠

别被账户价值吓到，算完真实IRR再和你能自存的收益比，才知道这单值不值。

投资理财

通胀购买力测算：钱不动就在缩水

跑不赢通胀的安全其实是缩水，先算清实际利率再决定敢不敢买波动资产。

投资理财

资产配置与再平衡测算：决定你大部分长期结果

资产配置决定你大部分的长期结果，先用相关性把波动压下来，再用再平衡管住人性。

投资理财

投资成本侵蚀测算：费率是隐形的复利杀手

成本是少数你确定能控制的事，费率每低一点，都是直接加回你口袋的收益。

投资理财

现金流 IRR / XIRR 测算：把投回报压成一个数

IRR把投多少、回多少、何时回压成一个数，先看它有没有超过你的机会成本。

投资理财

基金定投收益测算：靠纪律跑赢择时

定投赢在纪律和时长，用悲观情景校准预期，别被牛市年化误导。

投资理财

复利终值测算：你的钱滚多久能翻倍

复利的可怕之处在于时间，先把稳定年化和能坚持多久填准，再谈收益。

房子与房贷

案例：200 万贷款，两种还款方式差了 21 万利息

贷款金额越大、期限越长、利率越高，两种还款方式的总利息差越大。但差额换来的是前期更高的月供压力，需要用现金流承受能力来换。

家庭财务

家庭应急金到底该留几个月？别再拍脑袋定 6 个月

应急金该留几个月，取决于你的收入结构和再就业周期，而不是一个固定数字。双职工家庭 3-6 个月，单收入家庭、有房贷的家庭 6-12 个月。用现金流压力测试算出你家具体的「现金见底月份」，比记住任何一个经验值都有用。

房子与房贷

买房还是租房？先找出「临界年份」

买房还是租房，要看「临界年份」：买房净资产（房屋市值减剩余贷款）超过租房净资产（首付理财增值加月供差额再投资）的最早年份。你在这座城市待不到临界年份，租房更划算。

家庭财务

月供占收入多少算危险？银行审批线背后的逻辑

月供占税后收入 35% 以内是舒适区，35%-45% 需要警惕，超过 45% 意味着收入一旦波动家庭几乎没有腾挪空间。注意分母是税后到手收入，不是税前；分子要包含所有债务的月供，不只是房贷。

房子与房贷

买房决策的 5 个误区

买房最常见的坑是用「房价还会涨」代替一个具体的涨幅数字。其次是忽略临界年份——多数人 5-8 年内会换城市，账面收益还没兑现就要卖。

家庭财务

失业之后，你家现金流会断在哪个月

把收入中断、降薪、突发支出三类情景分别施加到家庭现金流上，逐月模拟现金余额，就能定位出现金见底的具体月份。这个数字比任何经验值都更有行动意义：它告诉你在第几个月之前必须找到新收入或变卖资产。

房子与房贷

买房租房怎么算？净资产口径的完整算法

买房与租房的正确比较口径是净资产：买房净资产等于房屋市值扣除交易摩擦后减去剩余贷款；租房净资产等于首付理财增值加上每月少付资金的再投资累积。

家庭财务

家庭净资产多少算健康？先看这三个比率

判断家庭财务是否健康，看三个比率比看净资产绝对值有用得多：资产负债率低于 50%、流动性比率（流动资产÷月支出）超过 6 个月、债务收入比低于 35%。这三个数分别回答了杠杆、流动性和现金流三个不同的问题。

房子与房贷

30 城买房租房对比：哪些城市临界年份更早

买房与租房的临界年份在各城市差异很大：房价涨幅预期高、租金回报率低的城市，买房更早占优；反之租房更划算。参数库提供 30 城的首付比例与利率数据。

家庭财务

房产占总资产 80%，风险到底在哪里

房产集中度超过 70% 意味着家庭财富几乎完全绑定在一个城市的房价上，变现周期长、交易成本高。降低集中度的正确做法不是卖房，而是让未来 3-5 年的新增储蓄流向金融资产，用增量稀释存量。

房子与房贷

案例：杭州 300 万的房子，买房要几年才追上租房

在房价年涨幅 2%、理财年化 3% 的常见假设下，买房需要约 10 年才能在净资产口径上追上租房。低于这个涨幅或不打算长期停留，租房更划算。