术语词典

家庭财务术语，讲成人话

每个词条一句话定义先给结论，再讲原理和公式，最后告诉你它能用在哪道题上。目前收录 4 个词条，覆盖房贷、购房、养老、税务、教育、保障与职业七个领域。

全部职业（7）教育（5）家庭财务（18）购房（18）保障（11）投资（21）房贷（16）长期规划（4）养老（13）税务（13）

长期规划

生命周期推演

把收入增长、支出通胀与多个财务目标放进同一条时间轴，逐年模拟资产余额的方法。

A(y) = [A(y−1) + I(y) − E(y)] × (1 + r) − 当年目标支出

长期规划

折现率

把未来的钱换算成今天的钱所使用的利率，反映资金的时间价值。

现值 = 未来金额 ÷ (1 + 折现率)^年数

长期规划

年金现值

把未来若干年发生的等额支出折算成今天一笔钱的方法。

现值 = 年金额 × [1−(1+r)^−n] ÷ r

长期规划

4%安全提取率

退休后每年提取资产的4%可基本不动本金的经验法则。

所需本金 = 退休首年支出 ÷ 4%

看完了，去算你的那道题

提前还贷决策器等额本息 vs 等额本金买房 vs 长期租房养老金缺口测算个体户/自由职业计税方式对比教育金规划家庭保障缺口分析两个 Offer 对比家庭现金流压力测试家庭资产负债表体检家庭生命周期资金规划卖旧换新置换测算个税汇算优化育儿全周期成本测算父母赡养与照护成本大额消费：分期 vs 全款二手房交易税费测算商转公 / 转贷降本测算二套房资格与成本测算离婚房产分割补偿测算父母房产给子女：买卖/赠与/继承长期护理成本测算买车：全款 vs 贷款 vs 以租代购年终奖单独计税 vs 合并计税重疾/寿险保额该买多少跳槽/辞职安全期测算学区房溢价回收期测算公积金：提取 vs 留着贷款同居/婚前购房出资份额家庭月度安全预算线人生重大支出排序提前退休/财务自由可行性养老金替代率测算商业养老险 vs 自己存个人养老金节税与储备社保缴费基数优化留学 vs 国内读大学国际学校 vs 公立+补习家庭保障配置顺序复利终值测算基金定投收益测算现金流 IRR / XIRR 测算投资成本侵蚀测算资产配置与再平衡测算通胀购买力测算保单真实 IRR 测算（增额寿/年金）租售比 / 租金收益率测算公积金贷款额度测算以租养贷净现金流测算养老三大支柱缺口测算股权激励（RSU/期权）税负测算劳务报酬 vs 经营所得计税对比多保单保障重叠检测紧急备用金测算家庭储蓄率体检负债收入比（DTI）测算买车 vs 长期打车/租车测算考证 / 进修 ROI 测算以旧换新 vs 维修决策税前工资到手测算医保住院报销测算生育津贴测算购房能力测算组合贷月供测算车位买 vs 租测算装修预算测算信用卡分期真实年化婚嫁总账测算以房养老月领测算社保养老金月领测算读研 vs 工作 ROI 跨城定居成本测算定期寿 vs 终身寿闲钱放哪测算不确定算哪个 → 决策引导只想算个数字 → 小工具

关于这些词，最常被问的 8 个问题

复利和单利差多少年才明显？

前5-10年差距温和，10年后指数拉开。同样6%年化，20年复利约是单利的1.3倍，30年约1.7倍。时间是最强放大器的前提是你不中途取出。

定投真的能平滑风险吗？

能。固定金额分批买，价低多买份额、价高少买，天然摊低成本。但平滑的是成本，不是保证赚钱，长期仍取决于底层资产涨跌。

IRR为负是什么意思？

说明这笔投资的真实年化回报是负的，收回的钱折现后盖不住投入。常见于高价接盘、周期错配。此时应重新审视现金流。

费率为何能被复利放大？

费率每年从净值扣，扣掉的钱本可以继续复利。20年、8%下，1%费率差可能让终值少一两成，时间越长差距越大。

股债为什么能分散风险？

股票和债券常不同步(弱负相关)，一方跌时另一方可能涨，组合波动小于各自波动简单相加。相关性越低，分散效果越好。

3%通胀真的很严重？

是的。3%下约24年购买力减半，看似温和却持续。若你的钱只躺活期，实际每年在缩水。

为什么计划书收益不能直接用？

计划书账户价值常含预期分红、演示利率，不代表保证收益。要用IRR把确定现金流折现，才是真实回报。

租售比多少算值得投资？

净租金收益率高于无风险利率(如国债2%-3%)才算收租逻辑成立。一线常低于此，主要靠房价上涨预期。