术语词典
家庭财务术语,讲成人话
每个词条一句话定义先给结论,再讲原理和公式,最后告诉你它能用在哪道题上。 目前收录 18 个词条,覆盖房贷、购房、养老、税务、教育、保障与职业七个领域。
购房
月供收入比
每月还款额占家庭月收入的比重,银行审批贷款时最重要的偿债能力指标。
可贷额度≈(月收入×上限%−其他月负债)×12÷贷款利率系数
购房
首付比例
购房时首付款占房屋总价的最低比例,由城市差别化信贷政策规定。
购房杠杆倍数
房屋总价与首付款的比值,反映购房资金中借贷放大的程度。
杠杆=总价÷首付
购房
车位残值率
车位未来出售价格与买入价格的比值,反映车位的保值能力。
残值=买价×残值率
购房
租金年涨幅
车位或房屋出租价格每年预计上涨的百分比,影响长期持有收益。
购房机会成本
选择某一方案而放弃的另一方案所能带来的收益,是决策比较中的隐性成本。
购房装修档次
按每平米预算划分的装修标准,决定硬装、主材和软装的整体投入水平。
购房装修贷
银行或消费金融公司针对家庭装修发放的分期贷款,利率通常高于房贷。
购房软装家电
房屋装修后入住前需购置的可移动家具、家电和装饰品。
购房临界年份
买房净资产首次超过租房净资产的年份,是判断买房还是租房的分界点。
买房净资产 = 房屋市值×(1−交易成本率) − 剩余贷款
购房
交易成本率
房产变现时的摩擦成本占市值的比例,含中介费、税费等。
购房首付比例
购房时首付款占房屋总价的最低比例,由城市差别化信贷政策规定。
购房以租养贷
租金覆盖月供及持有成本的净现金流。
净现金流=月租×(1−空置率)−月供−持有/12
购房
置换成本
卖旧买新过程中一次性花掉、且不会形成资产的钱。
置换成本 = 契税 + 装修 + 搬家过渡 + 卖房中介费及税费
购房
契税
二手房买方必须缴纳、按房屋面积与套数确定税率的交易税。
契税 = 成交价 × 税率(首套1%/1.5%,二套2%/3%)
购房
增值税(二手房)
二手房满2年免征、不满则按约5%征收的交易税。
增值税 = 成交价 × 5%(不满2年)
购房
满五唯一
卖方家庭唯一住房且产证满5年,可免个人所得税。
满五唯一 → 个税免征
购房
二套房首付比例
认房又认贷下,购买第二套住房的最低首付比例。
二套首付 = 总价 × 二套首付比例
看完了,去算你的那道题
提前还贷决策器
等额本息 vs 等额本金
买房 vs 长期租房
养老金缺口测算
个体户/自由职业计税方式对比
教育金规划
家庭保障缺口分析
两个 Offer 对比
家庭现金流压力测试
家庭资产负债表体检
家庭生命周期资金规划
卖旧换新置换测算
个税汇算优化
育儿全周期成本测算
父母赡养与照护成本
大额消费:分期 vs 全款
二手房交易税费测算
商转公 / 转贷降本测算
二套房资格与成本测算
离婚房产分割补偿测算
父母房产给子女:买卖/赠与/继承
长期护理成本测算
买车:全款 vs 贷款 vs 以租代购
年终奖单独计税 vs 合并计税
重疾/寿险保额该买多少
跳槽/辞职安全期测算
学区房溢价回收期测算
公积金:提取 vs 留着贷款
同居/婚前购房出资份额
家庭月度安全预算线
人生重大支出排序
提前退休/财务自由可行性
养老金替代率测算
商业养老险 vs 自己存
个人养老金节税与储备
社保缴费基数优化
留学 vs 国内读大学
国际学校 vs 公立+补习
家庭保障配置顺序
复利终值测算
基金定投收益测算
现金流 IRR / XIRR 测算
投资成本侵蚀测算
资产配置与再平衡测算
通胀购买力测算
保单真实 IRR 测算(增额寿/年金)
租售比 / 租金收益率测算
公积金贷款额度测算
以租养贷净现金流测算
养老三大支柱缺口测算
股权激励(RSU/期权)税负测算
劳务报酬 vs 经营所得 计税对比
多保单保障重叠检测
紧急备用金测算
家庭储蓄率体检
负债收入比(DTI)测算
买车 vs 长期打车/租车 测算
考证 / 进修 ROI 测算
以旧换新 vs 维修 决策
税前工资到手测算
医保住院报销测算
生育津贴测算
购房能力测算
组合贷月供测算
车位买 vs 租 测算
装修预算测算
信用卡分期真实年化
婚嫁总账测算
以房养老月领测算
社保养老金月领测算
读研 vs 工作 ROI
跨城定居成本测算
定期寿 vs 终身寿
闲钱放哪测算
不确定算哪个 → 决策引导
只想算个数字 → 小工具
关于这些词,最常被问的 8 个问题
复利和单利差多少年才明显?
前5-10年差距温和,10年后指数拉开。同样6%年化,20年复利约是单利的1.3倍,30年约1.7倍。时间是最强放大器的前提是你不中途取出。
定投真的能平滑风险吗?
能。固定金额分批买,价低多买份额、价高少买,天然摊低成本。但平滑的是成本,不是保证赚钱,长期仍取决于底层资产涨跌。
IRR为负是什么意思?
说明这笔投资的真实年化回报是负的,收回的钱折现后盖不住投入。常见于高价接盘、周期错配。此时应重新审视现金流。
费率为何能被复利放大?
费率每年从净值扣,扣掉的钱本可以继续复利。20年、8%下,1%费率差可能让终值少一两成,时间越长差距越大。
股债为什么能分散风险?
股票和债券常不同步(弱负相关),一方跌时另一方可能涨,组合波动小于各自波动简单相加。相关性越低,分散效果越好。
3%通胀真的很严重?
是的。3%下约24年购买力减半,看似温和却持续。若你的钱只躺活期,实际每年在缩水。
为什么计划书收益不能直接用?
计划书账户价值常含预期分红、演示利率,不代表保证收益。要用IRR把确定现金流折现,才是真实回报。
租售比多少算值得投资?
净租金收益率高于无风险利率(如国债2%-3%)才算收租逻辑成立。一线常低于此,主要靠房价上涨预期。