术语词典

家庭财务术语,讲成人话

每个词条一句话定义先给结论,再讲原理和公式,最后告诉你它能用在哪道题上。 目前收录 16 个词条,覆盖房贷、购房、养老、税务、教育、保障与职业七个领域。

房贷

组合贷

将公积金贷款与商业贷款按额度搭配使用的房贷方式,兼顾利率与额度。

房贷

公积金最高额度

当地公积金中心规定的单笔贷款上限,受账户余额、缴存基数和房价影响。

房贷

商贷利率

商业银行住房贷款的基准利率或LPR加点后的执行利率。

房贷

手续费率

信用卡分期或取现按账单金额收取的一次性费率。

房贷

真实年化利率

把分期手续费按实际现金流折算出的年化资金成本。

APR≈IRR(现金流)
房贷

免息分期

在约定期限内按期还款、不收取利息的消费分期方式。

房贷

临界收益率

让「提前还贷」与「拿去理财」两条路径净现值相等的折现率,是判断提前还贷是否划算的分界点。

NPV(提前还贷现金流) = NPV(理财现金流)
房贷

等额本息

每月还款额固定的还款方式,前期利息占比高、本金占比低。

M = P×i×(1+i)^n÷[(1+i)^n−1]
房贷

等额本金

每月归还本金固定、利息按剩余本金计的还款方式,月供逐月递减。

第 k 月本金 = P÷n;利息 = [P − P×(k−1)÷n]×i
房贷

LPR

贷款市场报价利率,由中国人民银行每月 20 日公布,是商业性个人住房贷款的定价基准。

房贷

公积金贷款利率

个人住房公积金贷款的基准利率,通常明显低于商业贷款。

房贷

摊还表

逐期列出每期还款中本金、利息与剩余本金的表格。

房贷

违约金

提前还款时银行收取的费用,通常按若干个月的利息计算。

房贷

公积金贷款额度

取余额倍数、缴存基数、城市上限的最小值。

额度=min(余额倍数,基数系数×年限,城市上限)
房贷

商转公

把商业银行住房贷款转为住房公积金贷款,以降低利率。

月供差 = 原月供 − 公积金月供
房贷

公积金冲还贷

用公积金账户余额直接冲抵房贷本金或月供。

年省利息 = 余额 × (商贷利率 − 公积金利率)

看完了,去算你的那道题

关于这些词,最常被问的 8 个问题

复利和单利差多少年才明显?
前5-10年差距温和,10年后指数拉开。同样6%年化,20年复利约是单利的1.3倍,30年约1.7倍。时间是最强放大器的前提是你不中途取出。
定投真的能平滑风险吗?
能。固定金额分批买,价低多买份额、价高少买,天然摊低成本。但平滑的是成本,不是保证赚钱,长期仍取决于底层资产涨跌。
IRR为负是什么意思?
说明这笔投资的真实年化回报是负的,收回的钱折现后盖不住投入。常见于高价接盘、周期错配。此时应重新审视现金流。
费率为何能被复利放大?
费率每年从净值扣,扣掉的钱本可以继续复利。20年、8%下,1%费率差可能让终值少一两成,时间越长差距越大。
股债为什么能分散风险?
股票和债券常不同步(弱负相关),一方跌时另一方可能涨,组合波动小于各自波动简单相加。相关性越低,分散效果越好。
3%通胀真的很严重?
是的。3%下约24年购买力减半,看似温和却持续。若你的钱只躺活期,实际每年在缩水。
为什么计划书收益不能直接用?
计划书账户价值常含预期分红、演示利率,不代表保证收益。要用IRR把确定现金流折现,才是真实回报。
租售比多少算值得投资?
净租金收益率高于无风险利率(如国债2%-3%)才算收租逻辑成立。一线常低于此,主要靠房价上涨预期。