术语词典
家庭财务术语,讲成人话
每个词条一句话定义先给结论,再讲原理和公式,最后告诉你它能用在哪道题上。 目前收录 16 个词条,覆盖房贷、购房、养老、税务、教育、保障与职业七个领域。
房贷
组合贷
将公积金贷款与商业贷款按额度搭配使用的房贷方式,兼顾利率与额度。
房贷公积金最高额度
当地公积金中心规定的单笔贷款上限,受账户余额、缴存基数和房价影响。
房贷商贷利率
商业银行住房贷款的基准利率或LPR加点后的执行利率。
房贷手续费率
信用卡分期或取现按账单金额收取的一次性费率。
房贷真实年化利率
把分期手续费按实际现金流折算出的年化资金成本。
APR≈IRR(现金流)
房贷
免息分期
在约定期限内按期还款、不收取利息的消费分期方式。
房贷临界收益率
让「提前还贷」与「拿去理财」两条路径净现值相等的折现率,是判断提前还贷是否划算的分界点。
NPV(提前还贷现金流) = NPV(理财现金流)
房贷
等额本息
每月还款额固定的还款方式,前期利息占比高、本金占比低。
M = P×i×(1+i)^n÷[(1+i)^n−1]
房贷
等额本金
每月归还本金固定、利息按剩余本金计的还款方式,月供逐月递减。
第 k 月本金 = P÷n;利息 = [P − P×(k−1)÷n]×i
房贷
LPR
贷款市场报价利率,由中国人民银行每月 20 日公布,是商业性个人住房贷款的定价基准。
房贷公积金贷款利率
个人住房公积金贷款的基准利率,通常明显低于商业贷款。
房贷摊还表
逐期列出每期还款中本金、利息与剩余本金的表格。
房贷违约金
提前还款时银行收取的费用,通常按若干个月的利息计算。
房贷公积金贷款额度
取余额倍数、缴存基数、城市上限的最小值。
额度=min(余额倍数,基数系数×年限,城市上限)
房贷
商转公
把商业银行住房贷款转为住房公积金贷款,以降低利率。
月供差 = 原月供 − 公积金月供
房贷
公积金冲还贷
用公积金账户余额直接冲抵房贷本金或月供。
年省利息 = 余额 × (商贷利率 − 公积金利率)
看完了,去算你的那道题
提前还贷决策器
等额本息 vs 等额本金
买房 vs 长期租房
养老金缺口测算
个体户/自由职业计税方式对比
教育金规划
家庭保障缺口分析
两个 Offer 对比
家庭现金流压力测试
家庭资产负债表体检
家庭生命周期资金规划
卖旧换新置换测算
个税汇算优化
育儿全周期成本测算
父母赡养与照护成本
大额消费:分期 vs 全款
二手房交易税费测算
商转公 / 转贷降本测算
二套房资格与成本测算
离婚房产分割补偿测算
父母房产给子女:买卖/赠与/继承
长期护理成本测算
买车:全款 vs 贷款 vs 以租代购
年终奖单独计税 vs 合并计税
重疾/寿险保额该买多少
跳槽/辞职安全期测算
学区房溢价回收期测算
公积金:提取 vs 留着贷款
同居/婚前购房出资份额
家庭月度安全预算线
人生重大支出排序
提前退休/财务自由可行性
养老金替代率测算
商业养老险 vs 自己存
个人养老金节税与储备
社保缴费基数优化
留学 vs 国内读大学
国际学校 vs 公立+补习
家庭保障配置顺序
复利终值测算
基金定投收益测算
现金流 IRR / XIRR 测算
投资成本侵蚀测算
资产配置与再平衡测算
通胀购买力测算
保单真实 IRR 测算(增额寿/年金)
租售比 / 租金收益率测算
公积金贷款额度测算
以租养贷净现金流测算
养老三大支柱缺口测算
股权激励(RSU/期权)税负测算
劳务报酬 vs 经营所得 计税对比
多保单保障重叠检测
紧急备用金测算
家庭储蓄率体检
负债收入比(DTI)测算
买车 vs 长期打车/租车 测算
考证 / 进修 ROI 测算
以旧换新 vs 维修 决策
税前工资到手测算
医保住院报销测算
生育津贴测算
购房能力测算
组合贷月供测算
车位买 vs 租 测算
装修预算测算
信用卡分期真实年化
婚嫁总账测算
以房养老月领测算
社保养老金月领测算
读研 vs 工作 ROI
跨城定居成本测算
定期寿 vs 终身寿
闲钱放哪测算
不确定算哪个 → 决策引导
只想算个数字 → 小工具
关于这些词,最常被问的 8 个问题
复利和单利差多少年才明显?
前5-10年差距温和,10年后指数拉开。同样6%年化,20年复利约是单利的1.3倍,30年约1.7倍。时间是最强放大器的前提是你不中途取出。
定投真的能平滑风险吗?
能。固定金额分批买,价低多买份额、价高少买,天然摊低成本。但平滑的是成本,不是保证赚钱,长期仍取决于底层资产涨跌。
IRR为负是什么意思?
说明这笔投资的真实年化回报是负的,收回的钱折现后盖不住投入。常见于高价接盘、周期错配。此时应重新审视现金流。
费率为何能被复利放大?
费率每年从净值扣,扣掉的钱本可以继续复利。20年、8%下,1%费率差可能让终值少一两成,时间越长差距越大。
股债为什么能分散风险?
股票和债券常不同步(弱负相关),一方跌时另一方可能涨,组合波动小于各自波动简单相加。相关性越低,分散效果越好。
3%通胀真的很严重?
是的。3%下约24年购买力减半,看似温和却持续。若你的钱只躺活期,实际每年在缩水。
为什么计划书收益不能直接用?
计划书账户价值常含预期分红、演示利率,不代表保证收益。要用IRR把确定现金流折现,才是真实回报。
租售比多少算值得投资?
净租金收益率高于无风险利率(如国债2%-3%)才算收租逻辑成立。一线常低于此,主要靠房价上涨预期。